理财四分法（转载）

家庭理财四分法，很多人都应该听说和知晓吧，如果不知道，那么简单说来就是把鸡蛋放在不同篮子里，将一个家庭的所有资产进行四个方面的分配：
第一、不动产，比如说土地和土地上的建筑物，主要是房产，包括自住宅，商铺等；
第二、银行产品，比如说各种储蓄，教育储蓄、定期、活期储蓄等；
第三、证券产品或其他金融衍生产品，例如股票、基金、期货，以及黄金、艺术品等；
第四、保险，主要是人寿保险，当然，还有部分家庭财产保险。
为什么会把保险放在最后？
讲个故事先：几年前美国安然公司破产，使得企业所有资产被冻结，但是，除了保单。因为法律规定，以生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权、保险单不作为追偿对象。所以，我们看到美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其所有资产后通过保单抵押获得了350万美元，小日子照样过得安然的很。
上面这个小故事说明什么问题？直接说明，家庭理财四分法的前面三项东西，是不确定的，或者说是不安全的，比如当你破产后，是没有法律保护的；而第四项，特别是人寿保险，无论你事业成功与否，它都会陪伴着你，只要你还活着，就不离不弃，保障你的生活！
所以有人说，保险，是最安全的理财！
这里，也顺便回答一下很多对保险不熟悉的朋友的一个常见疑问：保险公司会倒闭嘛，资金是否安全？
保险公司作为商业公司，自然也会碰到倒闭或破产的问题，那么，购买了破产公司的保险，是否就只有自认倒霉的份了？错，《保险法》规定，一定保险公司破产或倒闭，则这家公司的所有保单转移到另一家保险公司，继续有效，权益不受到任何的损伤。所以再重复一遍，保险是最安全的，绝对放心持有！
保险，规避的是风险，而风险里，就包括政治风险。
理财四分法，一般情况下，不可能一下子把所有资产横切竖砍分成四块，而往往是从一分法，二分法，逐步变为三分法，四分法的。因为，每个人或每个家庭的资产都是一个从原始积累到不断扩张的过程，当只有一个鸡蛋时，就只能放到一个篮子里，只有当鸡蛋多了，才考虑一下分两个篮子还是四个篮子！那么，我们应该如何优先顺序的对资产进行分配呢？
险为人知看来，第一个鸡蛋，应该放在银行产品里。因为，原始积累是痛苦的，从白手起家到第一个1万，第一个10万银行存款，对很多人来说，都是一辈子值得骄傲和怀念的事情，这之间凝聚了太多的汗水与泪水。那么第二鸡蛋呢？其实，从银行里存了1万以上，就得考虑第二个鸡蛋放哪里了，那就是放在人寿保险上。为何？因为你现在可以赚钱了，因为你已经开始独立了，因为你已经背负了赡养父母的责任，所以，人生的第一张保单就应该在你开始工作并有了一点点收入的时候出现，比如，当你有了1万存款的时候。第一张保单，买给谁？自然是养育自己的父母。如何买？自然是自己作为被保险人，父母作为受益人。这样下来，无论我们出了任何意外，即使死去的最坏情况，我们依然可以通过保险理赔的资金来保障父母的养老，依然可以延续我们的一片孝心。
当我们的鸡蛋多起来，比如达到银行存款10万左右时（不一定非要等到10万），就应该好好想想，鸡蛋该往哪些其他的篮子里放了。有了人生的第一个10万资产后，此时的目标，就应该瞄准人生的第一桶金，是的，第一个100万。那么，该如何从10万变为100万呢？
证券类投资，是的，第三个篮子就是它了，因为此时的投资主题个人，往往还年轻，风险承受能力较强，那么，小有积蓄后就应该开始想着如何玩钱生钱的游戏了。因为，我们都知道原始积累的辛苦，因为我们都知道，钱生钱比原始积累往往来得更加容易和快捷，只要方式正确，方法得当。当然，股票，基金，乃至更加惊险刺激的股指期货等，都可以根据自身的承受力进行比例配置。此外，一些金融衍生品的投资，都可以结合自身的兴趣开展，不一定非要人云亦云的进行证券投资，比如有些人就是喜欢投资邮票等。
插个话外题，每当和一些朋友谈及证券投资类，不少人都表现的十分恐惧，感觉太危险，风险太大。其实不然，虽说隔行如隔山，但是，往往我们发现，原本看似门槛很高的不少东西，在你花些精力学习和了解之后，会感叹，其实也不过如此。当然，要做到很是深入和高水平，是需要花费不少精力的，所以，这也不是险为人知所推荐的，毕竟大家都有自己的工作和事业要努力。但是，一般来说，是不需要什么东西都自己去学习和了解的多么深入的，毕竟，你的精力和能力有限，那么，是否就不需要进行这块的投资呢？错，你完全可以借助专业的人来帮你打理呀。当年刘邦那小子，文不过萧何，武不过韩信，还不是照样当皇帝，起码说明人家会利用人，会整合资源。所以，我们每个人都可以如此，让专业的人去从事专业的事情，为自己所服务，千万不能像诸葛亮，事无巨细，累死累活的最后落个早死，也还没把阿斗给扶起来。
话说回来，进行证券投资，并不是一夜暴富的让10万变成100万，而是身体力行的进行一些相关的投资，毕竟，理财，对很多人来说，只是一项副业，是一项资产的合理配置。而大多数人的的第一桶金，更多的是依靠自己的努力，自己的事业成就来获得。是的，事业才是我们每个人所应该重点投入的，千万不要舍本求末把工作给扔掉，头脑发热的全身心投入理财，除非你决定转行进入金融行业。
ok，继续探讨。当工作到一定程度，所谓三十而立时，工作方面小有成就，至少方向比较明确，同时也积累了一笔资产，更开始谈婚论嫁，那么，这时，往往面对一个很现实的问题，那就是房产的购买与投资。
这时候，往往有两种选择，当然，是从理财的角度来看：
第一、暂时不买房，因为手头积累的一笔资金，可以用来钱生钱，等钱到达可以一次性买下房子的时候再买；
第二、尽早买房，因为房价一直在涨，早买早合算，而且，将来也可以选择升值转让。
第一种人比较理想化，目前的股市里就存在不少这样的年轻人，总觉得牛市里面好赚钱，恨不得马上20万变40万，过几个月就变成100万了。5月30日之前的搏傻阶段，确实让很多这样想法的人得到了一定程度的满足，但是，到现在，不知道还有多少人依然这么期盼着，或许，不亏损，或早日解套才是多数人的真实想法。
第二种人呢，似乎一直在庆幸自己买房买的早，买的对，因为房价在一路高涨。看来第二种人的选择很对，但是也不一定，因为要看时段。在5月30日前，股市的博傻阶段，很多投资股票的人，确实翻倍了不少，那么，资产的增值远大于房价的增幅，选择第一种方式无疑是正确的。可是，高收益的东西，总是与高风险并存，所以才有了5.30之后的大幅股市调整。跑得快的人，也许保留住了利润，资产增值不少，差不多可以考虑买房了，而跑的慢的人，也许连准备买房的首付也给赔了不少，更买不起房子了！
所以，对于很多人来说，没有把握在股市或其他地方获得高于房市涨幅的收益率，就不要选择第一种，而是老老实实选择第二种，买房子吧，即使贷款个七八十万的，毕竟，刚性需求呀。
于是，买房了，也马上接着结婚了，过不了几年就生小孩了。此时，也正式开始所谓的理财四分法了。但是，四个部分的比例开始发生了大的变化：
第一、房产这块，有无到有，占据了大部分，而且往往存在还贷的压力；
第二、银行产品，往往被压制的很低，毕竟，存银行还不如早点还贷，利率上差了不少，当然，保留部分活期现金流是应该必备的；
第三、证券类呢，由于存在可能高于房贷利率不少的收益率，所以，予以保留；
第四、保险呢，是属于应该大比例增加的一块。
房产大比例增加很好理解，但是为何保险也大比例增加支出？很简单，因为你现在的家庭结构，风险很大：房贷，子女的教育，将来自身的养老，父母赡养等等，让每一对上有老，下有小的成年夫妻倍感压力，特别是主要经济来源的一方。因为，一旦某种因素的出现使得家庭经济主要来源发生意外，那么，一个先前看似很好的家庭往往会陷入灾难。。。
理财，是为了让生活变得更加美好，那么，我们如何通过理财来规避上述这些风险呢，靠什么，如何规避？
保险，是的，唯有保险。在已经为父母购买了保险的基础上，你必须增加为妻子而购买保险、为子女购买保险、为房贷等负债购买保险，还有，未雨绸缪的为自己的养老购买保险。因为只有保险，才会让你的家，更加安全，让你的家人，更加拥有保障！
无论面对什么可能的风险，你都可以自信满满的面对，也只有这样的人，才能真正称之为家庭的脊梁！
家庭中的每个人都在变，或死去，或衰老，或长大，或新生，从而理财四分法的各个部分的比例也在发生改变，但是，永远不会变的是我们的责任与爱！
但是，相信一定会有一天，已经老迈的你，会对你的孩子说：“孩子，父母这一生购买了很多的人寿保险，保障了我们全家，让我们活得如此安心，如此幸福美满......等到我们离去后，我们身上的寿险，都将作为免税遗产留给你们，父母，永远都爱着你们！”
是的，因为爱，因为责任，因为我们每个人都希望自己的家庭幸福美满，所以我们在努力工作的同时，需要家庭理财，我们需要开源节流合理配置，我们更需要足够的保障！